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商业银行缴存准备金比例高低对股市也有间接影响,当人行宣布提高商业银行存款准备金率时意味着收缩银根,减少对企业贷款,是利空消息;反之等于往资金池注水,企业能得到更多贷款机会,是利好消息。
假设缴纳人行的存款准备金是15%,意味着银行在投放70%贷款的情况下——实际操作中银行会投放更多有时达到75%左右,但月末肯定会控制在70%以内防止被人行处罚,这叫“大肚子”——银行可支配资金只剩下15%,这笔钱都以现金形式留着保证存款兑付吗?
还不是。
想想看如果银行100亿存款却留15亿现金在手里,那还不亏死?现金在银行叫做“不生息资产”,可这钱哪来的?老百姓的存款,要按天数给利息啊!
而且大额现金在银行各网点也不安全,增加了被盗抢的风险。
因此银行会精打细算每个营业网点的现金头寸,把现金比例控制在6%-8%左右,尽量做到不积压太多现金,这方面有很深的学问,需要运用高等数学、统计学、概率学等,还要结合营业网点地域特点、存款结构和客户群体。
举个简单例子,营业网点为保证头寸正常运转都要求取大额现金提前一天预约,碰到通情达理的客户都严格遵守,可碰到素质差的一巴掌拍在柜台上:
“老子的钱老子想付就付,约什么约?约你妈的!”
遇到这种蛮不讲理的客户只能赔着笑脸悉数兑付,因为预约制度是银行单方面规定,闹到法院打官司是不承认的。
前天街北储蓄所就碰到这样的客户。
街北储蓄所的主要客户群体是附近一个古玩市场和两个居民小区,大半年以来古玩市场被关停,居民存款流动量不是很大,考虑到每天有存款有兑付外加大额取现预约制度,储蓄所的现金头寸控制在30万左右。
谁知来了位古玩市场的小老板,拿了张30万的存单非要兑付,说老子存的时候不要预约,付的时候凭什么预约?这就把钱付给我,不然投诉你们!
银行职员最怕投诉,一旦投诉不管有理没理肯定扣钱,害怕之下七拼八凑把他打发走了。
回头一轧现金头寸,只剩区区3万多,赶紧打电话向支行调款。支行金库说这会儿快下班了,运钞车都分头出去接款包,哪有车辆送款?坚持一下,明天上午再说!
柜台前还有几位储户想办业务,银行职员们好说歹说劝他们明天上午再来——其实已埋下不信任的种子。
老百姓可不管什么头寸,加之联系最近外面传闻,有些怀疑银行是不是没钱了?
昨天上午市工行库房忙着出库运款包,一番忙碌却又忘了给街北储蓄所调款,柜台们看着瘪瘪无几的款包傻了眼,这点钱怎么开门营业?
遂一边继续耐心做客户工作,一边催促库房送款。
送多少?约莫四五十万也够了,旺季高峰期不过如此——关于现金头寸,支行对各家储蓄所是有绩效考核的,不生息资产占用过多影响年终奖金分配。
运钞车拖拖拉拉将近上午十点才把钱送过来,可“银行没钱”的消息已通过嘴快的大妈们迅速传遍附近两个居民小区,呼啦涌过来二三十人,从营业室排到外面。
储蓄所负责人见状汗都下来了——此时已露出挤兑苗头,只是他还年轻不晓得其中利害,只一个劲地要求库房继续送款,同时暗中关照柜员放慢办理业务的速度。
就算这样,一个多小时下来几十万又没了;中午运钞车又送了七十万,下午两点再度告罄。
都是拿着存单兑付,没到期也非得提前支取,就是没有存款!
本来嘛银行营业网点有存有付,现金流才能周转,这样搞法怎么吃得消?再向金库调款,答复说没了。
不单市工行金库没了,全市各大银行金库都没了!
因为中午前后整个晋北市传闻“银行没钱了”,心急如焚的市民们一窝蜂冲向银行付钱,已经事实上形成挤兑。
晋北市各银行调款请求汇总到省行,一合计现金需求量大概在三十亿,这下省行也不敢答应了!
为何?
地主家余粮也不多啊。
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